孩子要上学,家庭要幸福,多少钱才够?

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孩子要上学,家庭要幸福,多少钱才够?

童书妈妈三川玲 童书出版妈妈三川玲 2020-08-18



一个幸福的家庭需要什么?要有好的教育,让孩子自在地成长;要有物质基础,让全家人自在地生活。

在童书妈妈和谱蓝的持续交流中,我们愈发觉察到家庭教育与家庭财富,其内核是一致的——都是从家庭自身出发,用科学、客观的方法探索适合自己的规划路线。

童书妈妈写在前面:


为人父母,有两个基本的责任。

 

其一,保障家庭的生活。其二,培养好孩子。

 

这些,都需要钱。

 

那么,你的家庭现在有多少钱,以后还需要多少钱,你想过吗?

 

很多人说,对于家庭,有多少花多少呗;对于孩子,只要孩子争气能读到什么地步都全力支持,哪怕到时候卖房卖车砸锅卖铁。

 

可是,为什么我们不在现在,孩子还很小的时候,甚至,还没有孩子的时候,就开始构建家庭幸福的财富基础呢?

 

是的,我们就是带着这个困惑,开始和孙明展机构进行了一年多的深入探讨:


被贫富差距暴击是什么样的心情?
为什么,我已经那么努力了,还是在现实面前如此无力?
你为孩子的成长准备了多少钱?
我们是怎样从“文艺青年”,变成“抢钱夫妻”的?
一个家庭注定会遇到三次以上的危机,该怎样应对?
泪目!看完这部纪录片,我陷入了久久的沉思……
白滔滔:我曾经一无所有地生活到30岁,但有了家庭后就不能如此任性


没想到,这个话题其实有那么多需要延展的,我们用了一年时间,但是,还觉得不过瘾,不够直接,不够深入,不够细节——白滔滔和孙明展老师屡次再约见面继续深入探讨,可惜因为种种原因一直未能实现。

 

于是,因缘聚合,就有了这次白滔滔和孙明展第一次在线上的研讨会。

 

这背后,是童书妈妈七年来,以及孙明展谱蓝机构多年来,共百万个家庭的聚合——他们所关心的家庭财富、教育规划的一次深入交流。

 

白滔滔和孙明展就观念、趋势、方法等问题进行了生动的探讨,基本上梳理了中国家庭在家庭财富、教育规划上的脉络。

 

当然,这还远远不够——直播的探讨,也还会继续;系列的文章,还会写下去;关于家庭、财富和教育,这样的话题,会一直思考,一直探讨。



壹:改变我们的财富观念


羞于谈钱才会受制于钱


在中国人尤其是知识分子的传统思想里,倡导安贫乐道,信奉万般皆下品惟有读书高。俗话讲:“再穷不能穷教育,再富不能富孩子。”

 

做父母的都想着尽可能不让孩子被钱这种“俗事儿”干扰和污染,担心这样会把他们培养成金钱至上,唯利是图的人。

 

“至上”是什么意思呢?封建社会是皇权至上,你的人生被什么驾驭,你无法从什么东西里挣脱,什么东西对你来说就是至上。

 

同样,当一个人没有办法掌控财富和资源,做决策时总是被钱制约,自然也就容易形成金钱至上的思想。

 

▲ 有很多观众将纪录片《出·路》简单归结为家庭收入=阶层=孩子出路,而不去关注个体在自身环境中内在的成长和挣扎,也许正是金钱至上的思想在作祟。


当代财商教育将财商、智商和情商做了以下定位:

 

智商是生物学属性上的,看的是人跟其他生物在大脑结构上的区别;而情商是社会学意义的,探讨一个人在社会上如何跟别人相处;而财商则是经济学上的。

 

我们除了是自然意义和社会意义上的人,也是经济意义上的人。

 

这就意味着每个人都必须拥有一种能力,驾驭自己的经济资源,去积极主动地实现人生目标。

 

然而中国人大多羞于谈钱,殊不知羞于谈钱则会受制于钱。我们始终把钱和生活幸福对立起来,其实恰恰相反。

 

澳洲有位著名的理财专家艾伦·艾贝,他帮助很多普通家庭通过理财实现了资源的合理配置。他有一本书叫《赚多少才够》,副标题就是“财富与幸福的哲学”。

 


他认为人生幸福的第一步就是明确自己的人生目标,将幸福具象化。

幸福虽然是一种感受,但在描述人生目标时,过于宽泛就失去了意义。比如对孩子的教育,起码要明确“将孩子供到哪一步自己才能心安理得”。
 
先定下一个目标,第二步就是回过头梳理自己的资源。
 
这两步相当于搭建了一座桥梁,连接从今天到未来的人生目标,而合理分配手头的资源,就是制作桥墩的过程。一面搭桥一面慢慢往前走,每走一段还要根据情况调整目标。这样你就会离自己的目标越来越近。
 
人真正的幸福不是完成目标。当所有目标都完成时,难免会有种空虚涌上心头。人逐步接近自己的目标,越来越近,越来越近的这个过程才是最幸福的。
 
因此,人生的幸福先从搭建科学的财富观和幸福观开始。
 

做教育规划 先要给孩子补上财商这一课


教育孩子的最终目的是让孩子能够面向未来,在实实在在的生活中自在生长。


如果家长还抱着30年前的财富观、教育观,认定“孩子好好学习就行,不用管钱的事儿”,那他们又拿什么立足于市场经济下的中国,全球经济中的中国呢?


因此,我们中国父母的教育规划里,特别需要给孩子补上财商这节课。能从小抓起是最理想的,可以粗略分为三个阶段:

 

早期:让孩子敢于认识钱。

 

孩子3、4岁会买东西了,就应该开始这项教育。让孩子意识到金钱对他是有用的,但家长别操之过急,超出他们的理解范围。比如孩子刚知道钱能拿来买东西,你马上教他要节约,这是错误的。


孩子只有在驾驭财富的过程中失败过,才能学习到更有价值的东西。

 

中期:培养延时满足的能力。

 

孩子一上小学就给他们建立独立账户,每个月的零花钱金额还不能太少。


当他们开始有独立支配的财务资源时,家长就要跟孩子划清一些界限。我既然给你零用钱了,那你跟同学之间的人情往来,你想给自己买个小小的奢侈品,对不起,你只能从自己的零花钱里去规划了。


如果你为了今天多吃几颗糖,导致月底没钱给自己买礼物?不好意思,这个玩具我们是不负担的。家长就应该让孩子从这种失望中去锻炼自己延时满足的能力。


大人稍加引导,孩子就会意识到原来资源是有限的,想要合理规划资源,让自己想要的价值最大化,是需要理性思考的。


不过可千万别指望孩子一上来就变身理财达人,那是不现实的。

 

后期:知晓钱跟社会之间的关系。

 

到了十几岁的时候,家长就可以告诉他们,钱到底是如何跟社会发生关系的。


这个关系是多样的——钱代表劳动的价值;钱能购买我们想要的东西,也就是消费;钱还能代表信用,如果你钱不够可以借,但是信用不能破产;钱还代表整个复杂的、经济社会积累的投资过程等等……



贰:教育的规划为的是啥


教育规划前

先把保障规划好


做父母的要想确保孩子的教育目标能实现,保证自己对孩子的责任和爱,不会因为自身收入能力的消失而消失,那就要进行保障规划。


首先,互联网上常见的抖音带货卖保险是非常有问题的。主播像医药代表一样,每天晚上十点准时开讲这个产品好,那个产品妙。


保险产品永远不是关键,你的财务、收入、资产状态才是。


每个家庭最优先配备的,应该是家庭收入支柱的寿险。然而就算保额看上去差不多,不同家庭的保费却相差甚远。

比如说一个刚刚走上社会或者成长中的家庭,夫妻双方的收入才四、五万一年,可能还有负债,孩子未来也要读大学。

假如这个家庭的经济收入支柱是先生,在考虑了夫妻的收入贡献比例之后,先生可能需要购买50~100万保额的寿险保障。

对于这样的家庭,比较科学的全家保险预算要控制在年收入的5~6%。产品要倾向于重在当下,确保未来10年保障充足,积极利用这10年来提升个人和家庭收入。

但是有些家庭已经有三、四十万的年收入了,他可能计算下来保额买个200万也够了。但是相应的保险预算却可以提高很多,达到家庭年收入的8~10%。为什么呢?这样他就可以追求更充足的保障。

比如同样是购买重疾险,给孩子保到25岁,等孩子独立之后再购入新的保险。这种产品的保费就比较便宜。

可是如果父母有余力,为什么不给孩子保障终身呢?

这样就能把25~26岁这一年,新保险生效前的空窗期可能出现的风险给覆盖到。同时,也能避免孩子在成年后,由于身体、经济情况,无法继续投保的情况发生。



教育规划是给孩子自由 而不是放任


我们倡导教育要顺应孩子的天性,但却不能避而不看人性中与生俱来的一些弱点。比如即时满足,一刷抖音就一个小时都停不下来;比如最小付出,能偷懒的时候谁都想浑水摸会鱼。

 

邻国日本在上个世代采取宽松的教育政策,本意也是想给孩子自由,结果却演变成了完全的放任。日本经历过二战及战后重建的老一辈,是很看不起今天的年轻人的,给他们取了个很难听的名字,叫“平成废宅”。
 
日本经济评论家大前研一就曾说:“平成时代(1989~2019)的年轻人只关心以自己为圆心半径3米内的事情,他们没有争取成功的欲望、学习能力低下也不知进取,遇到困难立马退缩,一需要思考就马上放弃,人云亦云,只追随别人的脚步。平成男性也不会主动承担养家糊口和养育生育的义务,都纷纷采取了逃避的方式,只顾自己的发展。”


家长当然要让孩子拥有自由,但同时你也要观察他们,看看他们是否在一些领域有超出平均值的表现。在这些领域加以引导,倾斜资源,我们认为这不是扭曲天性而是规划未来。

 


叁:财富的规划为的是啥


先了解自己,再理财


这次疫情刚一开始,我就劝身边的的朋友,一定要积极理财以应对下行的经济和不明朗的国际局势。


必须要注意的是,积极理财可不是积极炒股或是积极买黄金,而是要积极地从自身家庭情况出现,积极部署科学的理财规划。那种跟风投资,看见啥都想投一笔的是愣头青。


当我们从理财角度对一个家庭进行冷静、客观的审视之后,会发现无论是孩子教育还是人生规划,其实是一样的——如果我们对自己不了解,仅仅看外在因素,是很容易误入歧途的。


无论你下一步的理财计划是做教育金还是购置保险,都肯定会遇到很多问题,解决之道其实也是一样的——你只有越了解自己,越清楚自己此刻正在做什么,下一步该做什么,才能找到适合你的理财产品和规划路线。


只有这样才能为家庭搭建一座肉眼可见,一步接着一步,稳稳地通往人生目标的桥梁。


这应该就是幸福吧。



给孩子留十套房! 这样做其实很冒险


历史告诉我们,任何单一资产从长期来看,大概率都会涨。比如说我们拿100年为一个区间来看,那房价应该是会涨,但任何单一资产在短期内都有可能会大幅波动。


孙明展从2011年一个人创业,到现在发展为一家金融科技公司,他和同事们一共收集了将近100万份样本。

中国家庭的资产状况,平均来看80%以上是不动产。从投资的角度看这不能说是错,但是从理财的角度上就会非常有问题。

房产是单一资产,它要想持续值钱,就要求人口结构必须年轻。因为只有大量的年轻人买房子,房价才会上涨。

我们为什么过去房价涨得这么快?是因为中国经历了人类历史上前所未有的城市化进程和人口红利。

中国在过往的三、四十年,大量的劳动力人口涌向中心城市、一线城市,同时伴随着大量新增人口的出生。

从建国后到上世纪90年代,总共出现了三次人口出生高峰。在这三个增长阶段,平均每8年人口净增值就超过一个亿!可是我们想一想,这两件事是不是未来都没有机会出现了?

再过20年,当我们这代人退休的时候,房产的风险有可能会集中爆发。不是说你拥有这项资产会变得很穷,而是说你想用这个单一资产去实现你的理财目标是有很大风险的。

那么,该怎么看待投资性房产呢?它是负责给我们带来理财资源的,比如你可以拿收来的租金去配置理财产品。



家庭理财要战胜两个敌人


想实现理财目标有两个任务,一个是战胜通货膨胀,一个是控制风险。注意是控制风险,而不是消除风险。


就是让一个资产的波动降下来,一年之内不至于大起大落,但是平均收益又比银行高很多。


这就需要既考虑购置一部分实物类资产,包括黄金、房产,也要有债券、全球股票。总之,就是把家庭资产配置成一个饼图,以每年甚至每月为周期,固定往里投钱,拿出10年、20年的时间来实现最终的理财目标。


谱蓝的寓意就是规划(Plan)。


建议大家在未来5年逐步地,把投资性房产的现金流慢慢回笼,然后重新配置。争取在5年之内把整个不动产的配比降到50%以下,然后把这些资源放到综合的资产配置里重新布局。



啥时候开始?

理财绝不能拖延


即便很多家长也认同做规划的必要性,但转念一想又觉得自己资源有限,好像没什么可规划的。有这种想法很正常,因为我们大部分人都不是富二代。

 

对于普通家庭来说有个特别可靠,但是经常被忽视的朋友,那就是时间。

 

时间是站在我们这一头的,只要我们进行科学的规划,大多数家庭的养老金和教育金,都可以在十几年、二十几年的时间里实现平衡。

 

我们往往倾向于做紧急的事情,而忽视重要的事情。一份明天早上要交的报告会占据你一天的心思,而理财呢?

 

这件事的目标太大了,不能一次实现;这件事儿距离现在太遥远了,我还在琢磨这个月的兴趣班续费呢,哪有心思想10年后的事情呢?

 

然而,面对一个长期、重要的目标,我们每个家庭面临的选择是now or never的问题,因为你永远有理由拖延。

 

还记得那本《高效能人士的七个习惯》吗?其中最重要的一条就是“要事第一”。

从家庭规划的优先级来说,养老金排第一位,紧接着就是教育金。


不仅如此,教育金的使用时间又是非常刚性的。

 

假如孩子真的拿到了国外心仪学校的录取通知书,你手上的房子不一定是处于增值还是贬值。


单一资产在任何一个时刻,都有一半的概率是处于低潮期的,是难以变现的。所以即便你想着“大不了就卖套房”,也很有可能凑不出孩子今年就等着用的好几十万学费。

 

大家务必记住一个基本原则,凡是关系到我们人生幸福的重要目标,都不可能在那个目标实现的那一刻,或是之前很短一段时间内就把钱筹备出来。



肆:来自家长的疑惑

 

不出国,不做生意, 还需要理财规划吗?


有的家长认为“我们孩子没有非要出国的计划,我们一家人都崇尚平平淡淡,安安稳稳的生活,好像没必要做理财规划”。


其实,孩子是否留学并不是唯一的决定因素。


后疫情时代,经济下行已成定局,要想让孩子在未来拥有一席之地,我们必须清醒地看到教育的两极化趋势。


要么孩子可以在一个专精领域做一名匠人,包括开家小店或是做直播卖货等等,范围很广。


如果想走传统的学业路线,那就要看到未来很多工种已经不太需要人来操作了。比如微电子专业,如果将来孩子读到本科就出来找工作,面临的局面会有点尴尬。


要么做掌握了专业技术的匠人,要么继续读研究生,可能是大部分孩子在未来10年、20年要面临的变化。



家庭贷款多少合适? 要留多少流动资金?

 

首先,一般家庭的资产负债率要控制在30%~60%之间。比如说总资产是1000万,那最多负债300万到600万。超过这个比例,会造成你的整个家庭财务没有任何可以走转的空间。


另外一个可以去衡量的比例,就是我们当年所需偿还的金额,不要超过年收入的50%。


关于流动资产是没有绝对金额建议的,我们建议在做了长期的重要目标规划,包括教育、养老等之后,在身边留一些灵活资金。


金额不要超过但也不要低于3~6个月的“家计必须支出”。用广州话讲就是“灯油火蜡”,包括物管、水电,每个月给丈母娘的伙食费,孩子的学费等等。


有人为了保险,把超过6个月的这部分资产全部放到现金的账上,这是极大的浪费。因为超出部分本来是可以用来做长期规划的,而低于三个月又会比较危险。

 


想理财,但无从下手

不知道从哪里开始


中国的金融行业经过这几十年的快速发展,有了长足的进步,不仅体量惊人,也催生了数量众多的年薪百万计的基金经理、精算师……唯独普通老百姓,能实实在在地从这个行业得到可观收益的人数,少得可怜。

造成这个局面的主要责任在于金融行业自身的不完善和那些昧着良心推荐不适合产品的从业者。

在谱蓝做过理财规划的用户,迄今为止大概有几十万人。每个用户我们都采用医生问诊的方式,和他们保持每周一次,每次约一个小时的电话沟通时间。

上文中我给出的建议都是统计学上的数字,落实到每个具体的家庭,我们除了要知道家庭的资产、负债、收入、支出,更为重要的是我们要慢慢了解夫妻双方的梦想,帮助他们把人生的幸福具象化。

很多时候,用户都是第一次想这么具体的问题,比如“退休之后是想在国内旅游,还是国外旅游?一年旅游几次?”“孩子如果出国是大二做一年的短期交换,还是大四毕业读两年制的研究生?”

但正是这些看似繁琐的一次次沟通,最终才能产生约100~200条原生数据。我们将这些数据录入谱蓝的理财工具,通过人工智能和大数据的技术,让广大普通家庭模模糊糊的、朴素的美好愿望,有了可量化、可落地的实操方案


就我所知,目前我们是唯一一家把这种金融科技产品应用于普通家庭的公司。因为在传统的金融产品逻辑里,业内认为只有私人银行级别的客户,才值得推荐这种定制服务。

中国已经有那么多为了高净值人群进行财产传承服务的金融公司了,不缺谱蓝这一家。

但是中国的老百姓却实实在在没什么理财上的选择,要么是跟着大妈哄抢黄金,要么就是把孩子的教育金一股脑投入A股。

即便是家庭规划最基础、最不能缺失的保障产品,很多人也是稀里糊涂不知何去何从。



把自己想的惨点儿 把未来想的好点儿


有人觉得我是公务员,我是事业编制,对待家庭理财就有点漫不经心。


我建议在对待自身收入的预期上,尽量谨慎一些比如能不能测算一下,我就算明年不是公务员了,孩子还能不能正常读完大学?我就算不依靠社保,是不是也能比较从容地安排退休生活?


这样,如果公务员的待遇持续走高,那对这个家庭来说是锦上添花。即便再来一轮下岗潮,这些提早做了理财规划的家庭,也能更有底气和实力应对变化。


上面是在面对微观小家庭的时候,当我们把眼光投向广阔的世界经济,我建议大家采取理性、偏乐观的态度。


全世界经济在过往的几百年来,以10年为一个周期,一直都是成长的。如果出现长达20年、30年的衰败,只有一个原因就是打第三次世界大战了。

如果是这样的话,你现在积累的财富就算放在银行里也没有用了,只能全部兑换成粮食藏在深山老林里,或是赶快回老家挖防空洞。

1918年1月至1920年12月间爆发的西班牙型流感(Spanish flu),曾经造成全世界5亿人感染,5千万到1亿人死亡,全球平均致死率为2.5%-5%(当时世界人口约17亿人)。

但是从1919年到1929年,是整个美国和全世界股票的第一次大牛市。虽然1929年之后衰败了,但再过10年又涨上去了。

 

▲ 从1926到2018美国标普500的表现来看,牛市平均持续9.1年,平均累积总回报率为476%,熊市平均持续1.4年,平均累计损失为41%。


人类过往的经验告诉我们,比这次新冠更严重的疫情,最终带来的反倒是经济的成长。



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END

编辑:雪巍


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